In ambito finanziario

Lo spread è un numero che indica la differenza tra il rendimento dei titoli di Stato italiani e il rendimento di titoli di altri paesi, come i Bund tedeschi, quelli francesi, i titoli di Stato spagnoli, ecc. Questa differenza è determinata dalle leggi della domanda e dell’offerta dei mercati finanziari: prendiamo per esempio il differenziale tra Bund tedeschi e BTP italiani: attualmente lo spread tra i Bund tedeschi a 10 anni e i BTP italiani di pari durata é circa 180 punti base (basis point).

Cosa vuol dire concretamente? Che chi vuole investire nelle obbligazioni italiane oggi pensa di correre più rischi, per il peggior stato delle finanze italiane e l’enorme volume di debito pubblico, quindi pretende un rendimento più alto.

Cosa c’entra lo spread coi mutui casa?

Se tuttavia caliamo il concetto nel settore bancario retail, lo spread rappresenta la maggiorazione che, aggiunta al costo sostenuto dalla Banca per remunerare la raccolta di denaro, determina il tasso nominale applicato all’operazione di credito.

Nelle operazioni bancarie, come i mutui fondiari per l’acquisto della prima casa, le banche, per fissare il tasso finale da applicare all’operazione di finanziamento, determinano il costo del denaro prendendo come riferimento o i tassi fissati dai mercati finanziari e monetari (l’EURIRS o il più noto EURIBOR) oppure i tassi fissati dall’Autorità Bancaria Centrale Europea, come nel caso del cosiddetto TASSO BCE. A questo prezzo si aggiunge una differenza o spread, determinata in misura da coprire le spese di gestione dell’operazione, la remunerazione del rischio di credito, ed il profitto atteso della Banca derivante dall’operazione di finanziamento.

L'articolo Cos’è lo Spread? Copy sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Il suo calcolo risponde a determinati standard definiti da normativa; questo per evitare che gli Istituti Finanziari possano discrezionalmente non inserire determinate voci di costo rilevanti. Uno degli scopi più significativi del T.A.E.G. è infatti consentire ad un potenziale Cliente di verificare e confrontare i costi complessivi di prodotti offerti da vari soggetti finanziatori presenti sul mercato.

Abbiamo usato il termine “orientativamente”, poiché il T.A.E.G. non esaurisce tutte le voci di costo che potrebbero incidere sull’operazione; per questo è fondamentale che nei fogli della Trasparenza siano indicati chiaramente quali costi sono compresi nel calcolo del T.A.E.G e quali no.

La formula di calcolo tiene conto del tasso d’interesse di un’operazione di finanziamento e degli oneri accessori che gravano sul soggetto finanziato correlati all’operazione di finanziamento, i quali possono differenziarsi anche significativamente da Istituto a Istituto.

Il T.A.E.G. è espresso in percentuale dell’importo a credito concesso e su base annua.
Deve essere obbligatoriamente indicato nella documentazione contrattuale, nei documenti di sintesi, nei messaggi promozionali o comunque nelle offerte formulate al pubblico.

L'articolo Cos’è il TAEG di un finanziamento? sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Carta di debito

La carta di debito è uno strumento di pagamento che prevede l’addebito delle spese sul proprio conto corrente.
È costituita da una tessera plastificata, contenente un microchip ed una banda magnetica, al cui interno sono presenti elementi identificativi del titolare ed elementi che ne garantiscono la sicurezza. Il suo utilizzo prevede anche un pin di sicurezza, ovvero un codice personale non cedibile.
Con una carta di debito è possibile effettuare prelievi di contante presso gli ATM (Automatic Teller Machine), effettuare acquisti negli esercizi commerciali presso i POS (Point of Sale) ed effettuare acquisti on line, solo per alcune tipologie.
Altri servizi utili sono la stampa dei movimenti e del saldo del c/c, il pagamento delle utenze, le ricariche telefoniche e negli ATM più evoluti anche il versamento di contante ed assegni.
Il termine “di debito” deriva proprio dal fatto che i fondi, spesi presso esercizi commerciali o prelevati presso gli sportelli automatici bancari per mezzo della carta, vengono addebitati immediatamente; per cui è necessario che al momento del suo utilizzo il saldo del conto corrente sia tale da coprire quanto prelevato in contanti o speso negli esercizi.

Carta di credito

La carta di credito è uno strumento di pagamento collegato ad un conto corrente, che presenta le stesse caratteristiche fisiche e opportunità di spesa (presso esercizi commerciali convenzionati, su siti di commercio elettronico e prelievi presso ATM) di quella di debito; con l’importante e significativa differenza che l’addebito avviene in un momento successivo (differito anche di alcune settimane), grazie ad un fido concesso  dalla Banca al titolare della carta, previa valutazione della capacità di rimborsare le somme anticipate.

Carta prepagata

Da alcuni anni le Banche propongono anche la carta prepagata che, a differenza degli altri strumenti di pagamento, non è collegata ad un rapporto di conto corrente.
Il titolare della carta può effettuare acquisti presso esercizi commerciali, pagamenti on line, prelievi e altri servizi previsti dalla banca, utilizzando esclusivamente le somme precedentemente caricate sulla carta stessa (utilizzando contanti o addebitando un conto corrente). Questo strumento di pagamento consente di limitare gli importi spendibili alla sola cifra ricaricata, garantendo un migliore controllo del budget di spesa ed una tranquillità a chi non ripone fiducia nelle tradizionali carte di pagamento.

L'articolo Carte di pagamento: scopri le differenze sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

La Direttiva Comunitaria inizierà ad estendere la sua applicazione su Banche, SIM e SGR del nostro Paese a partire dal 3 gennaio 2018.

L’obiettivo principale è quello di apportare migliorie nell’attuale disciplina (la prima Direttiva del 2004 entrata in vigore nel novembre 2007), che regola l’attività degli intermediari finanziari e più in generale della consulenza finanziaria offerta alla Clientela.

Il nuovo impianto regolamentare è anche frutto dell’esperienza maturata a seguito della crisi finanziaria del 2007.

In particolare, le novità riguarderanno:

• l’innalzamento del livello di trasparenza e informazione da fornire ai clienti sui prodotti finanziari (informativa ante e post vendita)
• l’ampliamento degli obblighi di comunicazione alla clientela su costi e oneri connessi ai servizi di investimento o accessori
• la riduzione del rischio che un prodotto non sia adeguato al Cliente finale
• più stringenti vincoli in materia di requisiti professionali degli addetti alla consulenza
• il rafforzamento dei presidi e dei poteri di controllo delle Autorità di Vigilanza

L'articolo Cos’è il MiFID II e quali novità prevede a partire dal 2018 sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Inoltre, si tratta di un’opportunità che permette di raggiungere una vasta fascia della popolazione e diversi ceti sociali, in grado di veicolare indirettamente conoscenze e competenze anche alle famiglie.

In questi anni le BCC hanno svolto la funzione di mediatore, proponendo alle scuole iniziative di avvicinamento ai temi finanziari.
Di seguito le iniziative di alcune BCC:

Udine
BCC Basiliano

BCC Basiliano promuove incontri con le classi dei vari istituti scolastici, durante i quali vengono trattati temi del risparmio, della finanza non speculativa, della nascita della moneta e delle banche e cosa sono le BCC, con l’obiettivo di diffondere tra le nuove generazioni la cultura della cooperazione, del risparmio e di un uso maggiormente consapevole del denaro.
La Bcc incontra la scuola è un progetto rivolto agli studenti di elementari e medie, Capire l’economia un percorso ideato per le superiori, l’università o università della terza età e Chi semina e chi raccoglie è un progetto rivolto agli studenti delle scuole secondarie di I grado del territorio.

Fra le iniziative rivolte al mondo della scuola:
– Premio al merito scolastico, una borsa di studio per premiare i brillanti risultati conseguiti da diplomati e laureati Soci o figli di Soci della Banca
– Borsa di Studio Insieme in Europa, messa a disposizione dalla BCC ai clienti, Soci, o figli di Soci per studiare e lavorare per 6 mesi a Bruxelles presso l’Ufficio di Collegamento della Regione Friuli Venezia Giulia
– Convenzione BCC FVG-Università di Trieste e di Udine, un importante accordo con l’Università degli Studi di Udine e l’Università degli Studi di Trieste al fine di sostenere gli studi universitari, favorire la piena inclusione sociale e rispondere alle esigenze finanziarie delle famiglie e degli studenti.
– Sussidi alla famiglia di Insieme 1957 Mutua del Credito Cooperativo, un’associazione di persone che interviene a sostegno e supporto dei Soci che si trovano in momentanee difficoltà, basata sul volontariato, con la collaborazione e il sostegno finanziario della BCC Basiliano.

Cuneo
Banca di Cherasco: educazione finanziaria per le scuole

Banca di Cherasco promuove un percorso di sensibilizzazione al risparmio e ad un approccio consapevole delle tematiche economiche rivolto alle classi II° medie. Un approfondimento degli argomenti finanziari ed economici dibattuti sui media nazionali, attraverso la guida di un esperto della BCC e degli insegnanti, con una giornata conclusiva di presentazione alle famiglie degli studenti del percorso educativo realizzato.

BCC Fano: iniziative sull’educazione finanziaria e sull’educazione al risparmio nelle scuole

Fra le iniziative della BCC Fano:

• Prestito universitario per Soci e figli di Soci rivolto agli studenti universitari per affrontare le spese collegate all’università
• Finanziamenti a tasso zero per spese scolastiche per Soci e figli di Soci rivolti a studenti di medie, superiori e università, per affrontare le spese collegate al percorso di studi in maniera più serena
• Progetto regionale Crescere nella Cooperazione, rivolto a studenti elementari, medie e superiori di tutte le scuole della regione Marche. Un progetto di educazione ai valori della cooperazione.

BCC Ravennate Forlivese e Imolese: la cultura della sicurezza informatica entra in classe

I seminari di educazione finanziaria nelle scuole L’evoluzione delle frodi nell’home banking e relative contromisure sono proposti dalla banca BCC Ravennate Forlivese e imolese ciclicamente presso gli istituti di istruzione secondaria di secondo grado (classi quinte). Il responsabile dei sistemi di pagamento della banca, spiega ai ragazzi degli istituti tecnici e professionali del territorio, l’evoluzione delle frodi nell’home banking e le relative contromisure.
Attraverso il racconto della storia delle varie tipologie di attacco fraudolento nei confronti degli utilizzatori dei sistemi di home banking e delle relative contromisure che il sistema bancario ha adottato per prevenirle, i ragazzi possono confrontarsi con le dinamiche relative alla sicurezza informatica e, in particolare, all’importanza di difendere la propria identità personale all’interno della rete internet. L’utilizzo di un linguaggio informale e diretto permette il concreto e divertito coinvolgimento di ragazzi e docenti, che hanno modo di condividere anche le loro esperienze ed esigenze personali.

BCC Roma: Anticipo Erasmus

BCC Roma propone Anticipo Erasmus, il finanziamento rivolto ai giovani figli di Soci e Soci della Banca per le loro esigenze connesse al soggiorno di studio all’estero nell’ambito del progetto Erasmus. Anticipo gratuito e senza spese collegate, assegnata una carta prepagata gratuita.

Perugia
BCC Spello e Bettona: antiriciclaggio e s.o.s

A settembre si è svolto il convegno promosso dalla BCC Spello e Bettona sul tema dell’Antiriciclaggio e s.o.s che ha trattato l’educazione e formazione sul tema dell’antiriciclaggio, la funzione che opera nella banca, le modalità di trattamento e tutela del contribuente.

Vicenza
BCC Vicentino: educazione finanziaria, riflessioni e approfondimenti con Ca’ Foscari

Ma l’investitore è Dottor Jekyll o Mister Hyde? Capire la mente dell’investitore tra razionalità e irrazionalità. Questo il titolo dell’incontro di educazione finanziaria promosso da BCC Vicentino, che si è tenuto in settembre in collaborazione con Università Ca’ Foscari, il cui tema era finalizzato ad ottimizzare la gestione del risparmio.

Insomma, si fa presto a dire banca… ma se cerchi una banca differente passa in BCC.

I prodotti, le iniziative e i progetti elencati possono non essere offerti da alcune BCC nel rispetto delle loro prerogative di autonomia. In altri casi possono essere offerti o sostenuti con denominazioni differenti.

L'articolo Educazione finanziaria sui banchi di scuola sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Se siete ancora indecisi se montare finalmente le finestre nuove o i condizionatori che migliorano l’efficenza termica dovete sapere che avete ancora diritto agli incentivi chiamati comunemente ecobonus e bonus casa. La legge di bilancio ha infatti prorogato i bonus per tutto il 2017 per le abitazioni singole, mentre per i condomini la proroga è fino al 2021. Grazie a questi bonus potrete detrarre dalle tasse il 65% (Ecobonus) o il 50% (Bonus Casa) di quanto speso, in dieci anni. Ci sono però da considerare dei tetti di rimborso massimi. Ecco come funzionano i benefici fiscali e come ottenerli.

Ecobonus al 65% per pannelli solari, porte e caldaie

Se gli interventi aumentano l’efficienza energetica della vostra casa (ad esempio finestre o porte nuove, pannelli solari o caldaie) avete diritto a un bonus pari al 65% dell’importo speso, che vi verrà erogato in 10 anni. C’è ovviamente un tetto alle spese da considerare. Ad esempio per i condizionatori potete ottenere detrazioni fiscali fino a un massimo di 30mila euro. Oltre al bonus bisogna considerare che rendere la propria casa sostenibile è sempre un buon investimento. Questo perché non solo ridurremo i consumi, ma renderemo la nostra casa più appetibile sul mercato immobiliare. Standard energetici alti infatti aumentano la probabilità di vendita dell’abitazione.

Gli interventi che consentono di ottenere l’ecobonus sono quelli utili a ridurre il fabbisogno energetico per il riscaldamento, per migliorare e mantenere il calore all’interno dell’edificio come ad esempio la pavimentazione, finestre e infissi o coibentazioni, oltre che l’installazione di pannelli solari e la sostituzione degli impianti di climatizzazione invernale, quindi meno spreco di energia, più risparmio e maggiore efficienza energetica.

Bonus casa al 50%

Il bonus casa è pari invece al 50% dell’importo speso, con un tetto massimo di 96mila euro. La detrazione fiscale su Irpef o Ires, da richiedere in dichiarazione dei redditi, vi verrà restituita in dieci anni. Il bonus casa si ottiene quando si fanno lavori di ristrutturazione, antisismici e per lo smaltimento dell’amianto. Non solo. Potete richiederlo anche per interventi per la sicurezza come rafforzamento o installazione di cancellate, antifurti, porte blindate, casseforti a muro, vetri antisfondamento, tapparelle metalliche con bloccaggi, grate alle finestre.

Chi può richiedere gli incentivi

Possono usufruire della detrazione fiscali per ristrutturazioni ed efficienza energetica tutti i contribuenti residenti e non residenti che possiedono, a qualsiasi titolo, l’immobile oggetto di intervento. Possono richiedere e usufruire dei bonus anche i familiari conviventi che hanno sostenuto le spese. Il bonus casa, invece, potete richiederlo anche se siete in affitto.

Posso chiedere un mutuo per la ristrutturazione?

Spesso il desiderio di ristrutturare casa si accompagna alla richiesta di un mutuo. Le Banche di Credito Cooperativo vi aiutano a realizzare i vostri progetti con un’offerta di finanziamenti a tasso agevolato. Di seguito alcuni esempi:

BCC Basiliano: Finanziamento riqualificazione energetica
La BCC friulana offre un mutuo chirografario o ipotecario con un importo finanziabile fino al 100% delle spese funzionali alla riqualificazione energetica. La durata del preammortamento è di massimo 12 mesi, quella dell’ammortamento di minimo 36 mesi e massimo 120 mesi.

BCC Pontassieve: Mutuo Rinnova e Risparmia
BCC Pontassieve offre un finanziamento a tasso agevolato per tutti gli interventi di ristrutturazione e riqualificazione energetica degli immobili, che si sommano ai benefici fiscali cioè ecobonus e bonus casa.

Banca Centropadana: Mutuo Io Posso
La banca offre un finanziamento a condizioni concorrenziali per realizzare i progetti di acquisto e ristrutturazione di immobili residenziali.

Altrettanto interessante è il Mutuo casa vantaggio, offerto da alcune BCC. È un mutuo a tassi molto vantaggiosi che si ottiene scegliendo di affidare i lavori ad artigiani e imprese locali. 

Banca di Credito Cooperativo Vicentino: “Rendiamo più belle e più sicure le nostre case”

Con il patrocinio del Comune di Pojana Maggiore, la BCC finanzia l’abbellimento e la sicurezza di case, negozi e attività ubicati nel Comune di Pojana Maggiore con condizioni vantaggiose su un plafond pari a 3 milioni di euro.

BCC Ravennate & Imolese: Eco Casa per finanziare il miglioramento della tua casa

Nell’ambito della sua linea “Eco”, la BCC ravennate propone Eco Casa la soluzione per sostenere le spese di ristrutturazione edilizia, acquisto mobili ed interventi di riqualificazione energetica (anche accumuli in batterie alimentate da impianti fotovoltaici) ed antintrusione. Semplice e diretto fino a 100.000 euro rimborsabili in 10 anni presentando preventivi e capitolati di spesa. Tassi fissi o variabili.

Insomma, si fa presto a dire banca… ma se cerchi una banca differente passa in BCC.

I prodotti, le iniziative e i progetti elencati possono non essere offerti da alcune BCC nel rispetto delle loro prerogative di autonomia. In altri casi possono essere offerti o sostenuti con denominazioni differenti.

L'articolo Primavera, tempo di ristrutturare casa sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Come funziona il leasing immobiliare?

Realtà importante per le imprese ma sconosciuta, almeno fino a oggi, ai privati, il leasing prevede che la banca si assuma l’obbligo di acquistare – o di far costruire – l’immobile, scelto dall’utilizzatore. Quest’ultimo lo riceve in uso per un tempo determinato, a fronte del pagamento di un canone periodico. Al termine del contratto di leasing, l’utilizzatore può riscattare la proprietà della casa, pagando il prezzo stabilito dal contratto.

Quali sono gli sgravi fiscali?

Per i giovani sotto i 35 anni, all’atto della stipula del contratto, e con reddito complessivo non superiore a 55mila euro gli incentivi fiscali sono:

• la detraibilità pari al 19% dei canoni di leasing (fino ad un importo massimo di 8mila euro annui);
• la detraibilità pari al 19% del prezzo del riscatto (fino ad un importo massimo di 20mila euro).

Le stesse detrazioni sono ridotte della metà per persone di età superiore a 35 anni.
Sia per gli under 35 che per gli over 35 l’imposta di registro sull’acquisto dell’abitazione “prima casa” è ridotta all’1,5% e questo può rendere più conveniente per i privati il ricorso al leasing rispetto al mutuo ipotecario.
Se il contratto di leasing è cointitolato si considera il reddito per singola persona e le agevolazioni IRPEF sono ridotte alla percentuale pari alla quota di intestazione del contratto.
Ad esempio nel caso di cointestazione (50% e 50%) ciascuno può detrarre il 19% del canone leasing con un limite massimo di 4 mila euro (per gli under 35) o di 2 mila euro (per gli over 35) e il 19% con un limite massimo di 10mila euro (per gli under 35) o di 5 mila euro (per gli over 35) al momento del riscatto.

L'articolo Prima casa? Scopri i vantaggi del leasing per gli under 35. sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

La surrogazione o portabilità è la possibilità di trasferire un mutuo da una banca ad un’altra. Quest’ultima si “sostituisce” nel contratto, senza dover effettuare la cancellazione della vecchia ipoteca e senza nuova iscrizione ipotecaria.

È previsto l’intervento del notaio, che provvede ad autenticare le sottoscrizioni e a redigere l’atto pubblico.

La surroga avviene per un importo esattamente uguale al capitale residuo del vecchio mutuo (aggiornato alla data della stipula), mentre le condizioni, come durata, tasso ed altre spese, possono radicalmente cambiare e questo dipenderà dalle capacità di contrattazione del mutuatario nei confronti della banca che subentra.

Chi paga le spese di surroga?

In base alla normativa vigente le spese di surroga sono totalmente a carico della banca surrogante, incluse spese notarili ed eventuali visure catastali, necessarie per accertare la proprietà dell’immobile o l’eventuale presenza di gravami come un’ipoteca, un pignoramento, un atto di confisca o un sequestro. Infatti la legge dice chiaramente che non possono essere imposte al cliente spese o commissioni per la concessione del nuovo mutuo, per l’istruttoria e per gli accertamenti catastali.

L'articolo Cos’è la surroga? sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Grazie a questo servizio è possibile pagare bollette per utenze gas, luce, telefono, ma anche abbonamenti al trasporto pubblico, spese condominiali, bollo auto, sanzioni amministrative, multe, affissioni, ticket sanitari, rette scolastiche.

E il Servizio è in continua espansione. Ad esempio, ora è possibile consultare e pagare on line gli avvisi di pagamento emessi da Aziende ed Amministrazioni Pubbliche anche nell’ambito del progetto PagoPA dell’AGID.

Sono oltre 500 gli Istituti Finanziari che stanno fornendo il servizio CBILL, accessibile principalmente tramite i canali di Internet Banking e Corporate Banking (quindi anche in logica MultiBanca) e presso le banche che lo consentono. Anche tramite ATM, Chioschi, Mobile Banking e Sportello Fisico (logica Multicanale).

Il servizio CBILL non sostituisce le usuali modalità di pagamento, ma si affianca a quelle già esistenti, fornendo nuove opportunità di pagamento agli utilizzatori finali, puntando su concetti attuali come semplicità, velocità e sicurezza delle transazioni.

Digitando il proprio codice fiscale, con il servizio CBILL è possibile consultare bollette ed avvisi di pagamento emesse dalle Aziende Fatturatrici (dette Biller) che hanno aderito al servizio, e pagarle con addebito in c/c, ricevendo in tempo reale anche la comunicazione di avvenuto pagamento.

Altri Soggetti Fatturatori hanno aderito al Servizio in altra modalità che, dopo aver selezionato il Biller da un elenco, prevede il pagamento con inserimento manuale di alcuni dati, l’identificativo del bollettino\avviso ed importo.

Per maggiori informazioni, rivolgetevi alla vostra Banca o visitate il sito www.cbill.it, dove potrete trovare l’elenco delle Banche che erogano questo Servizio e l’elenco in continua crescita delle Aziende Fatturatrici convenzionate.
Buona ricerca!

L'articolo Come semplificare i pagamenti di ogni giorno? sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.

Come funziona la Strong Authentication?

Si tratta di una procedura basata sull’uso di due tra i tre fattori di autenticazione tipici dell’autenticazione tradizionale:

• qualcosa che solo l’utente conosce, per esempio una password statica, un codice, un numero di identificazione personale;
• qualcosa che solo l’utente possiede, per esempio un token, una smart card, un cellulare;
• qualcosa che caratterizza l’utente, per esempio una caratteristica biometrica, quale può essere un’impronta digitale.

Gli elementi selezionati devono essere reciprocamente indipendenti, ossia la violazione di un elemento non compromette l’altro e almeno uno degli elementi dovrebbe essere non riutilizzabile e non replicabile.

Quali servizi di pagamento via internet sono protetti da Strong Authentication?

• Carte: l’esecuzione dei pagamenti con carta via Internet, compresi i pagamenti con carta virtuale, così come la registrazione dei dati relativi alle carte di pagamento per l’utilizzo in soluzioni di tipo “Wallet”;
• Bonifici: l’esecuzione dei bonifici via Internet;
• Mandato elettronico: l’emissione e la modifica dei mandati elettronici di addebito diretto;
• Moneta elettronica: trasferimenti di moneta elettronica tra due conti di moneta elettronica via Internet.

L’autenticazione forte a due fattori è sempre più diffusa anche su piattaforme non bancarie come Whatsapp, Facebook e Dropbox.

L'articolo Pagamenti via internet: sono davvero sicuri? sembra essere il primo su Nel cuore del Paese.