Il CET1 ratio (o Common Equity Tier 1 ratio) è un indice costituito dal rapporto percentuale tra il Cet 1, ossia il capitale ordinario versato (la somma cioè di capitale, riserve e utili non distribuiti), e le attività ponderate per il loro grado di rischio.

In sintesi, il CET1 ratio ci dice con quali risorse l’istituto riesce a garantire i prestiti concessi ai clienti ed i rischi rappresentati dai crediti deteriorati (o “non performing loans” – NPL). Quanto più elevato è il valore, tanto più la banca dispone di capitale proprio, quindi sarà in grado di far fronte a un eventuale andamento negativo delle attività e agli impegni presi con i depositanti e con il mercato.

Le BCC sono solide?

La solidità delle BCC è provata da un CET 1 al 16,9%, mediamente superiore rispetto alla media del resto dell’industria bancaria.

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La “Solar Jar” è un prodotto realizzato in Sudafrica, da operai specializzati provenienti dalle township di Soweto e Alexandra. Gli importatori europei supportano gli operai finanziandone, attraverso un fondo, la formazione e l’istruzione.
La “Solar Jar” si carica attraverso la luce diretta del sole e resta accesa da 6 a 9 ore con una carica completa.

Come funziona la Solar Jar?

Lo sai che…?

Proprio come una “Solar Jar”, le BCC raccolgono il risparmio che nasce in un determinato territorio e lì lo reinvestono a favore di famiglie e imprese, alimentando un circolo virtuoso.

L’84,5% del risparmio raccolto in un territorio viene reinvestito nello stesso a favore di famiglie e imprese.

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Composizione del portafoglio impieghi. Dati a dicembre 2015.

Finanziamenti accettati rispetto alle richieste pervenute. Dati a dicembre 2015.

Questa è l’impronta economica delle BCC che continua a incidere positivamente sull’Italia che vuole ritrovare il sentiero della crescita, crescita che non si ottiene quindi con la finanza speculativa, ma con il credito all’economia reale. Negli anni della crisi le BCC hanno accettato più richieste di finanziamento di quanto non abbiano fatto le altre banche. E con tassi più bassi.

Nel 2015 sono stati erogati alle famiglie oltre 37 miliardi di euro in mutui per l’acquisto della prima casa. Un incremento del 3,5% rispetto al 2014.

Quota di mercato delle BCC. Dati a dicembre 2015.

Una banca di comunità non deve soddisfare azionisti anonimi e lontani.
È una banca capace invece di creare quel movimento che genera crescita, condizione necessaria per portare l’Italia fuori dalla crisi.
Crescita che non si ottiene quindi con la finanza speculativa, ma con il credito all’economia reale.

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Infatti le riserve naturali svolgono un ruolo fondamentale nella conservazione della biodiversità e degli ecosistemi del nostro Paese. Sono come una grande “banca” in cui beni comuni come il territorio, l’acqua, la biodiversità si generano e rigenerano, e acquistano un formidabile valore economico. E con l’utilizzo responsabile delle risorse del territorio si possono creare nuovi posti di lavoro, ad esempio nell’agricoltura, nel turismo e nei beni culturali.

Proprio per favorire e tutelare le aree protette, le BCC hanno stretto una convenzione con Federparchi (Federazione Italiana dei Parchi e delle Riserve Naturali). La convenzione – attiva da aprile 2014 – promuove azioni comuni a favore dello sviluppo sostenibile, dell’educazione ambientale, della creazione di occupazione, della tutela del paesaggio.

Aderiscono a Federparchi, in particolare, anche associazioni ambientaliste (a cominciare da Legambiente, ma anche WWF, CTS, Lipu, Italia Nostra) e le amministrazioni pubbliche territoriali che gestiscono aree naturali protette (Regioni, Comunità montane). Sono 91, in particolare, le BCC e Casse Rurali presenti con proprie sedi o filiali all’interno di 46 tra Parchi nazionali, regionali ed aree marine protette.

Le BCC e Federparchi si impegnano a:

• incrementare le azioni a favore dello sviluppo sostenibile, dell’educazione ambientale, della creazione di occupazione, della tutela del paesaggio, anche attraverso accordi tra le singole BCC e i soci di Federparchi;
• ampliare le convenzioni con le strutture ricettive e di ristorazione situate all’interno dei parchi e delle riserve naturali per i clienti delle BCC aderenti al ClubCartaBcc;
• incrementare le attività di tutela dell’ambiente con l’organizzazione congiunta di eventi e iniziative.

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1. promuovere la cultura del risparmio energetico;
2. finanziare chi vuole diventare produttore di energia pulita;
3. ridurre le emissioni delle proprie sedi e filiali.

Finanziamo l’ambiente

Sono le azioni concrete dei singoli cittadini, delle comunità e delle imprese che permettono di ridurre l’inquinamento. Per questo le BCC si mettono al servizio di chi vuole tutelare l’ambiente. Con le nostre forme di finanziamento e credito incentiviamo la produzione di energia da fonti rinnovabili, la diminuzione delle emissioni e la realizzazione di edifici a basso impatto ecologico.

Siamo il principale finanziatore bancario degli investimenti in energie rinnovabili.

Impianti di energie rinnovabili finanziati nel 2013.

Impianti di energie rinnovabili finanziati negli ultimi 7 anni nell’ambito della convenzione con Legambiente.

Siamo il principale partner bancario delle imprese agricole, con più del 18% di quota di mercato (e crediti per oltre 8 miliardi a fine 2013). Guardiamo all’agricoltura come all’arte del territorio, della manutenzione di quel giardino e orto naturale che è l’Italia. Le imprese agricole che finanziamo sono locali, biologiche, spesso cooperative. Sono parte della nostra storia, che nasce per il credito rurale, e con loro vogliamo continuare a promuovere le tante ricchezze e risorse dell’Italia.

Le BCC sono il principale partner bancario delle imprese agricole.

Le imprese agricole che finanziamo sono locali, bio, cooperative.

Siamo parte del cambiamento culturale

Non basta l’aiuto economico e finanziario per incidere positivamente sulla salvaguardia dell’ambiente. Da diversi anni promuoviamo la cultura del risparmio energetico, attraverso l’adesione all’iniziativa “M’illumino di meno” della trasmissione Caterpillar di RaiRadio2.

Durante la Giornata del risparmio energetico le BCC spengono luci, insegne e apparecchiature non indispensabili, promuovono e organizzano iniziative ed eventi per sensibilizzare le persone e in particolare i giovani sul tema del risparmio energetico.

La nostra impronta ecologica

Ciascuno di noi può fare nel suo piccolo una buona azione per l’ambiente. Il nostro primo passo è stata l’analisi dei nostri consumi. Nel 2009 abbiamo creato il consorzio BCC Energia per facilitare l’acquisto di gruppo di energia pulita e consentire ad ogni BCC di risparmiare sulla propria bolletta. Questa semplice azione ha consentito solo nel 2013 di evitare emissioni in atmosfera di 33.922 tonnellate di CO2.

Con gli impianti finanziati e BCC Energia, gruppo di acquisto di energia pulita, abbiamo evitato 61mila tonnellate di CO2.

61mila tonnellate di CO2 equivalgono al beneficio generato da un campo di 1,2 milioni di ulivi.

Il beneficio generato è pari a quello di un campo di 1,2 milioni di ulivi, grande come 48 Gardaland.

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Positive e incoraggianti. È stato bello, in particolare, scorgere tra quelle 200 mila persone tanti giovani, coi loro sguardi aperti, luminosi, pieni di una speranza che non possiamo tradire. Questa è la prima generazione dal dopoguerra totalmente priva di prospettive, che non spera in un futuro migliore, ma semplicemente in un futuro. Glielo abbiamo negato a forza di egoismi, ruberie a ogni livello, distruzione o mercificazione di quei diritti che sono il caposaldo di una democrazia, di una società che sappia occuparsi e non solo preoccuparsi dei giovani, cioè in fondo del proprio futuro. Le emozioni del 21 marzo non sono però contingenti alla bellezza e all’intensità della Giornata, ma collegate a un impegno che precede e che segue ogni giorno dell’anno. La continuità, insieme alla condivisione e alla corresponsabilità, sono le chiavi del cambiamento.

Molti, sul tema specifico delle disuguaglianze, che poi generano spesso comportamenti censurabili, sembrano aver perso la speranza di un possibile recupero in termini di equità. Sei d’accordo? O invece, a tuo avviso, ci sono ancora spazi di speranza? Se sì, dove?

Il panorama è senz’altro preoccupante, per molti versi sconfortante, ma non dobbiamo dimenticare che le disuguaglianze non sono una fatalità, un destino, ma l’esito di precise scelte politiche e economiche e, più in generale, di una “dimissione” dalle responsabilità della democrazia. Una democrazia non funziona automaticamente: chiede a ogni cittadino di essere vigile, partecipe, attento al bene comune premessa di quello individuale. È nel risveglio delle coscienze che permane la speranza, a patto di sapere che la speranza si chiama impegno, messa in gioco di se stessi, cambiamento non solo richiesto o preteso, ma incarnato nelle scelte e nei comportamenti. Questo sul piano etico, che però è quello che conta davvero, quello che dà a ogni progetto, a ogni aspirazione, sostanza e autenticità.

" Una democrazia non funziona automaticamente: chiede a ogni cittadino di essere vigile, partecipe, attento al bene comune premessa di quello individuale".

Su un piano più generale, speranza vuol dire scelte politico-economiche coraggiose, capaci da un lato di ridurre la povertà e la disoccupazione, dall’altro di combattere la corruzione e la mafia, le prime responsabili del furto di speranza. Noi, come Libera e Gruppo Abele, cerchiamo di fare la nostra parte, con i nostri progetti per l’accoglienza e per i diritti delle persone e con i nostri strumenti culturali e d’informazione, come la campagna per il reddito di cittadinanza – o, meglio, di dignità – e per una legge sulla corruzione davvero efficace, che rassicuri i cittadini onesti e spaventi chi con la corruzione ci vuole continuare a convivere e fare affari.

Don Luigi, cosa ha prodotto, dal tuo punto di vista, questa crisi che non accenna a diminuire? Forse non solo squilibri economici, come molti dicono. Chi pensava che questo momento di passaggio potesse essere anche occasione per “ripensare il futuro”, alla fine, era troppo ottimista?

Questa crisi è economica negli effetti, ma etica nelle cause. È una crisi generata dall’egoismo, dall’avidità e, certo, da una politica che è diventata, salvo eccezioni, strumento di affari e di potere. Ciò detto, la parola “crisi” significa scelta. E in questo senso la crisi è anche un’occasione, perché dove c’è scelta c’è ancora speranza. Siamo insomma noi, in fin dei conti, a dover decidere cosa fare di questa crisi che abbiamo in parte permesso, in parte provocato.

Decidere se vogliamo trasformarla in un’occasione di un cambiamento vero, radicale, faticoso ma tale da portare alla fine benefici per tutti, oppure limitarci a un allarmismo sterile, che lascia le cose come stanno o al massimo le cambia in superficie per simulare buona volontà. L’importante è rispondere con onestà a questa domanda e comportarsi di conseguenza, perché la speranza è inseparabile dalla ricerca di verità.

"Credo che sia nell’interesse innanzitutto del sistema bancario, delle tante persone oneste e capaci che vi lavorano, fare chiarezza sulle zone grigie, estrometterle e riacquisire così la credibilità che necessariamente acquista un’economia attenta ai bisogni e alle speranze delle persone".

Don Luigi, parliamo naturalmente di banche. Agli ultimi Stati generali antimafia sei stato molto duro nei confronti del sistema bancario. Non credi che, anche su questo terreno delicato, si possa correre il rischio di una generalizzazione e, quindi, impedire una analisi delle buone cose che, pure, ci sono?

In quell’occasione, in realtà, facevo riferimento a una situazione particolare. Sono del resto il primo a pensare che il generalizzare, il ridurre tutto a categorie e etichette, sia la negazione stessa dell’analisi onesta. Le cose sono sempre complesse, sfaccettate, fatte di luci e ombre, e questo vale anche per il mondo delle banche, dove esistono istituti seri e coscienti della loro funzione sociale, così come realtà distanti e autoreferenziali. Realtà che si percepiscono (e spesso si fanno percepire) come mondi a parte, svincolati dalle responsabilità sociali, ma non immuni – come hanno messo in luce molte inchieste – da rapporti col mondo della finanza sporca, della corruzione, se non delle mafie.

Credo che sia nell’interesse innanzitutto del sistema bancario, delle tante persone oneste e capaci che vi lavorano, fare chiarezza sulle quelle zone grigie, estrometterle e riacquisire così la credibilità che necessariamente acquista un’economia attenta ai bisogni e alle speranze delle persone.

L’esperienza di Libera è fortemente radicata e legata all’esperienza cooperativa. Le tante storie di giovani che hanno in gestione beni confiscati ci dicono che questa formula di impresa non solo funziona, ma sa anche essere innovativa. Eppure, nell’opinione pubblica (vedi anche i recenti fatti di Roma) si continua troppo spesso a considerare la “cooperazione” come esperienza residuale, poco trasparente, spesso scappatoia per eludere le garanzie di legge. Che responsabilità hanno i cooperatori in tutto questo?

La cooperazione è uno dei frutti più antichi e belli dello spirito comunitario, della capacità di generare insieme una forza capace di sopperire a singole situazioni di fragilità.  La storia del Gruppo Abele, che compie 50 anni, è una storia in gran parte di cooperazione, di realtà che hanno dato lavoro e opportunità a persone con alle spalle vite difficili, una storia di dignità di cui vado fiero, così come vado fiero delle cooperative che si riconoscono in Libera.

"La sobrietà, la condivisione e, ovviamente, la trasparenza, non sono un optional ma l’essenza stessa della cooperazione. ".

Che il mondo cooperativo sia stato sporcato dall’affarismo, dalla corruzione, persino dalla contiguità con ambienti criminali, è per me tanto più doloroso se penso ai tanti che generosamente ci spendono la vita. Come anche penso che per uscirne a testa alta si debba da un lato promuovere l’accertamento delle responsabilità amministrative e penali, anche per impedire che l’ombra del sospetto vada a colpire le realtà sane, che sono la maggioranza, dall’altro avviare una rigorosa riflessione.

La sobrietà, la condivisione e, ovviamente, la trasparenza, non sono un optional ma l’essenza stessa della cooperazione. Dimenticarlo vuol dire snaturarsi, perdere l’anima, come è accaduto a chi, aumentando di dimensione e di profitti, ha spostato l’attenzione più sui bilanci che sul servizio. Beninteso, i bilanci sono importanti, ma il bilancio, la salute economica, è sempre mezzo, mai fine. Il fine sono sempre le persone.

Credito Cooperativo e Libera. Una collaborazione attiva

La collaborazione tra il Credito Cooperativo e “Libera” nasce nel 2012 con l’obiettivo di stabilire un rapporto più stretto tra Banche cooperative che hanno nei propri Statuti l’obiettivo di sostenere le comunità locali attraverso un uso responsabile e consapevole del denaro e le molteplici attività collegate alla Associazione. In tre anni si è quindi sviluppata una relazione che ha visto numerosi interventi di supporto non solo economico, ma anche formativo e di promozione istituzionale. Ne ricordiamo i principali.

• La partecipazione stabile di Federcasse al Forum “Reti e Progetti per la legalità” promosso da Libera ed attiva in ambito Unioncamere nella quale vengono definite azioni concrete sui territori per promuovere cultura della legalità. Federcasse ha avuto inoltre parte attiva agli “Stati Generali dell’Antimafia” che si sono tenuti a Roma nell’ottobre 2014.
• Il sostegno economico diretto – mediante contributi a fondo perduto – attraverso la Fondazione Tertio Millennio (e con la messa a disposizione di Tutor che svolgono gratuitamente la propria opera) a favore di 6 cooperative giovanili che hanno in gestione beni confiscati alla criminalità organizzata in Campania, Puglia, Calabria, Sicilia.
• La partecipazione, a partire dal 2013, di Tutor aderenti alla Associazione “Seniores BCC” con il compito di presentare la cooperazione di credito e le sue specificità presso una serie di Campi Estivi della Legalità promossi da Libera in diverse regioni italiane ed ai quali partecipano migliaia di giovani ed adolescenti.
• La pubblicazione, in collaborazione con la casa editrice ECRA, di strumenti formativi ad hoc: “L’Italia va per…corsa” di Giuseppe Papaluca, testimonianza su esperienze di legalità, nonché il Quaderno – edito dalla Fondazione Tertio Millennio – “Dal bene confiscato al bene comune” oggi il più completo documento esistente sulla tematica dei beni confiscati e concessi in uso a fini di utilità sociale. Ambedue i testi si avvalgono della presentazione di don Luigi Ciotti.
• Il sostegno diretto alle “Giornate della Memoria” in ricordo delle vittime delle mafie di Genova (2012), Firenze (2013), Latina (2014), Bologna (2015) nonché la partecipazione ad incontri e seminari in occasione dei singoli eventi annuali.
• L’inserimento (chiesto ed ottenuto da Federcasse) del tema del sostegno finanziario alle cooperative che gestiscono beni confiscati nel Rapporto italiano “Social Impact Investment Taskforce” nato in ambito G8 e presentato a Roma nel settembre 2014 presso la Camera dei Deputati.
• La partecipazione, nell’ambito di Master di secondo livello presso le Università di Roma Tor Vergata (Facoltà di Economia) e di Bologna (Facoltà di Giurisprudenza) per presentare le attività delle BCC a sostegno delle economie locali ed in una prospettiva di maggiore partnership con le aziende che hanno in gestione beni confiscati.

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Ogni BCC è una piccola banca locale, in apparenza, ma fa parte di un grande sistema, strutturato su una rete di 317 BCC e Casse Rurali. Un sistema di banche unito, capillarmente diffuso in Italia da oltre 130 anni.

Un’offerta completa, ma geneticamente differente

Una rete imprenditoriale interna fornisce in esclusiva per le BCC l’offerta dei prodotti e servizi più sofisticata, assicurando qualità e competitività a ogni singola BCC. Prodotti e servizi come quella di una grande banca, ma totalmente differente per codice genetico.

"Una banca locale conosce le problematiche delle imprese del territorio".

- Chiara, Molino Quaglia

Un codice costituito da tre molecole: cooperazione, mutualità e localismo.

Tali molecole sono i nostri valori che ci contaddistinguono e ci danno la capacità di creare innovazione, con risposte puntuali e rapide ai bisogni della comunità, delle famiglie e delle imprese.

Tutti i numeri delle Banche di Credito Cooperativo.

Banche di persone e non di capitali.

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In questi anni, infatti, non solo le BCC hanno creato nuovi posti di lavoro ma, soprattutto, attraverso una promozione attiva e convinta delle politiche di genere, hanno fatto crescere l’occupazione delle lavoratrici donne, mentre diminuiva nel resto del sistema (+3% nel 2013).

Variazione % occupati donne. Fonte: elaborazioni su dati ISTAT e Fondo Pensione Nazionale personale BCC-CR.

Inoltre dal 2004 esiste iDEE, l’associazione nata per contrastare il gender gap nel mondo del Credito Cooperativo e non solo.

iDEE promuove il ruolo della donna in molti modi

• A livello individuale sostiene l’arricchimento professionale e personale, favorendo lo scambio delle esperienze;
• A livello aziendale supporta il trasferimento di sensibilità, competenze e buone prassi secondo le logiche delle pari opportunità;
• A livello di sistema potenzia l’imprenditorialità e il protagonismo femminile nel Credito Cooperativo.

Un paese più equilibrato ha un futuro migliore

Oltre che per una questione di giustizia sociale, le così dette “quote rosa” abbassano età media e nepotismo nei consigli di amministrazione delle aziende e ne alzano invece il livello di istruzione. Per questo motivo iDEE le promuove.

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Le nuove generazioni di cooperatori hanno già dato vita, in tutta Italia, a ben 87 Gruppi dei Giovani Soci BCC. Questo gruppi condividono un regolamento e sono rappresentati da una consulta nazionale.

Distribuzione dei Gruppi dei Giovani Soci in Italia:

Coordinati e supportati dalle loro banche, i gruppi pianificano corsi e seminari, gestiscono spazi di co-working, organizzano convegni e meeting per diffondere la cultura della cooperazione.

Nel 2014 è nata anche la Rete Giovani Soci per essere sempre più protagonisti responsabili nel mondo BCC.

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Una banca mutualistica di comunità

Almeno il 50,1% dell’attività di impiego della nostra banca per legge deve andare a impieghi ai soci (o ad attività prive di rischio).

La BCC raccoglie il risparmio nel nostro territorio e qui lo reinveste. Almeno il 95% del totale dei crediti deve erogarlo obbligatoriamente nell’area geografica di competenza. Le nostre risorse vengono così impiegate per lo sviluppo dell’economia reale delle comunità dove noi soci viviamo e lavoriamo. Negli anni di crisi la nostra banca non è fuggita, ma ha continuato a erogare credito, ha penalizzato il proprio bilancio per non penalizzare il nostro: quello delle nostre famiglie, delle nostre imprese, delle nostre associazioni, dei nostri enti locali.

"Non si diventa soci per le condizioni di un  conto corrente, ma  per la consapevolezza che i soldi che investi restano nel tuo territorio".

- Carlo Piemonte, socio BCC

I vantaggi per i soci

I soci sono i primi beneficiari dei vantaggi, bancari ed extrabancari generati dalla banca. I vantaggi per i soci sono l’offerta di servizi a noi riservati e altri vantaggi reali come iniziative ed opportunità legate alla cultura, al tempo libero e alla salute, in linea con i valori della cooperazione.

Ad esempio le Casse Mutue BCC sono mutue volontarie di assistenza e previdenza, che recuperano il modello delle vecchie società di mutuo soccorso e rispondono al bisogno, attualissimo, delle persone di avere maggiori tutele in tema di assistenza sanitaria, di previdenza e anche di socialità e di formazione. In altre parole, in termini di welfare.

Le BCC sono società di persone e non di capitali.

Una democrazia sempre più partecipata 

La crescita impetuosa della base sociale, arrivata quasi a 1,2 milioni di soci, ha portato un aumento della partecipazione diretta alla vita delle BCC (+67% a fine 2013 la presenza di soci in assemblea rispetto al 2001). Un dato ancor più interessante nell’attuale contesto italiano, dove si registra invece una tendenziale disaffezione per i processi democratici (come ad esempio l’affluenza alle urne).

Variazione % dei votanti tra 2001 e 2013

Cresce anche il numero dei giovani soci, una componente sempre più vitale e dinamica delle assemblee.

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